МММ наоборот

   Наверное, всем нашим читателям еще памятно название печально знаменитой финансовой пирамиды, гарантировавшей своим клиентам быстрое и легкое обогащение. Нынешние "финансовые пирамиды наоборот" гарантируют своим клиентам быстрое и надежное разорение. Однако, поскольку они являются именно "пирамидами наоборот", понять это не так-то просто. "Пирамиду наоборот" можно представить себе как глубокую-глубокую яму, ту самую "финансовую пропасть", в которую, как утверждают классики, можно падать всю жизнь. Только эта яма сверху для меньшей заметности прикрыта рекламными лозунгами типа "Живи красиво"
   В феврале 2006 года наш сотрудник Алексей Евграфов купил в кредит через банк "Русский стандарт" фотоаппарат "Олимпус". После успешной выплаты кредита за купленный фотоаппарат, банк прислал Алексею кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей (в последствии увеличил лимит до 80 000 рублей). Данная кредитная карта была прислана по почте, вместе с красочным руководством пользователя «Кредитные карты «Русский стандарт».
   В конце июня 2006 года у Алексея возникла острая необходимость в деньгах. Причина уважительная: медицинское обследование детей. Но, так как собственных накоплений в тот момент у Алексея не было, он решил активировать данную кредитную карточку. Поверхностно ознакомившись с "Руководством пользователя" он, по мере необходимости, снял наличными в общей сложности около 70 000 рублей. Однако, при чтении «Руководства», Алексей не обратил особого внимания на коротенький пункт 1.7, находящийся на 10 странице "Как узнать условия и тарифы по карте":    "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", а так же тарифы по картам Вы можете получить в отделениях и представительствах Банка, а так же найти на наше интернет-сайте. Пожалуйста, перед тем, как начать пользоваться картой, внимательно изучите эти материалы"
   С данными тарифами он не ознакомился, не выяснил проценты по кредиту, а так же не выяснил, что кроме «основного процента» по предоставленному кредиту банк взимает комиссии и платы за свои услуги. Периодически, Алексей изыскивал возможность выплачивать задолженность по кредиту в банк "Русский Стандарт". Но попытки Алексея хоть немного уменьшить сумму кредита путем внесения наличных средств не приводили к заметным результатам. Почему? Согласно Гражданскому кодексу РФ:
   «Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству.    Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга».
   Судя по выпискам, в кредитном договоре банка «иное соглашение» отсутствует. И те небольшие взносы, которыми Алексей пытался погасить кредит, были недостаточно велики, чтобы оплатить и комиссию за обслуживание, и проценты, и уменьшить сумму основного долга.
   В настоящее время общая задолженность Алексея перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет около 70 000 рублей. Точную сумму назвать не может, так как, с его слов, выписки из счета банком присылаются не регулярно. Хотя, на всех присылаемых банком выписках приведены телефоны справочно-информационного центра банка, по которым можно в любой момент узнать точную сумму задолженности и проценты, начисляющиеся на сумму долга. При этом, операторы справочной службы работают «предельно корректно», и озвучивают по телефону исключительно ответ на заданный вопрос. Алексею сообщили, что в данный момент у него ежедневно начисляется 36 рублей процентов в день (1080 рублей в месяц) на сумму основного долга. При этом скромно умолчали о 45,5 рублях в день (1365 рублей в месяц), взимаемых банком в виде плат и комиссий за «побочные» расходы. Это хорошо видно из последней прилагаемой выписки, т.к. общая сумма «Проценты, платы и комиссии» составляет 2445,43 рубля в месяц. Проценты же за снятие денег из банкоматов вообще не озвучиваются, так как взимаются единовременно, и составляют от 5% до 6% за операцию, в зависимости от используемого банкомата.
   Кроме того, в марте 2006 года Алексей купил телефон "Nokia" через ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", но из-за неразберихи с выписками со счета полностью кредит не выплатил. В результате он должен заплатить еще 4 700 рублей в Федеральное Агентство по Сбору Платежей (по состоянию на 24 января 2007 года).
   На основании выписок из банка "Русский Стандарт", предоставленных Алексеем, мы попытались посчитать, насколько эффективная ставка отличается от декларируемых 19% годовых. Для этого мы свели все сведения о разнообразных начислениях банка в единую таблицу, которую и приводим ниже. Исходя из приведенной таблицы видим, что эффективная ставка составляет не менее 70% годовых. Она включает в себя проценты, начисленные на основную сумму долга, которые составляют 19% годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, которая составляет 1,9% от суммы имеющегося долга, а так же проценты за обналичивание денег в банкоматах, которые составляли 5-6% за операцию, в зависимости от "банка приписки" банкомата. Так как основной статьей расходов по данной кредитке было именно снятие денег в банкоматах, обналичивание кредитов обошлось Алексею в весьма солидную сумму.
   В настоящее время задолженность Алексея перед кредиторами составляет около 80 000 рублей (с учетом процентов и штрафов по просрочкам платежей). Отчаявшись самостоятельно выплатить долг вышеуказанным организациям, Алексей Евграфов обратился в родную фирму для получения кредита, чтобы выбраться из «долговой ямы». Алексей обязуется погасить кредит перед фирмой в течение 11 месяцев. Учитывая заслуги Алексея, фирма решила пойти ему навстречу и выдать данный кредит под «чистые» 12% годовых, без каких либо дополнительных комиссий и платежей по обслуживанию «кредитного счета».

Счет №	Дата	Сумма основного долга	Эффективный % годовых	Период в днях	Статья расходов	Сумма расходов	Выплаты кредитов
1	29.05.06	0	0	0	Входящий баланс	0.00
2	28.06.06	9000.00	96.61	30
					Проценты по кредиту	0.63
					Комиссия за снятие наличных	543.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	171.00
					Внесение средств		0.00
					Итого:	714.63
3	28.07.06	37858.63	91.11	30
					Проценты по кредиту	588.87
					Комиссия за снятие наличных	1527.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	719.31
					Внесение средств		2 000.00
					Итого:	2835.18
4	28.08.06	47358.63	77.56	31
					Проценты по кредиту (начисленные, но не списанные)	1425.77
					Комиссия за снятие наличных	794.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	899.81
					Неоплаченные комиссии прошлых периодов	0.00
					Внесение средств		2 000.00
					Итого:	3119.58
5	28.09.06	49958.63	88.17	31
					Проценты по кредиту (начисленные, но не списанные)	2392.10
					Комиссия за снятие наличных	400.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	949.21
					Неоплаченные комиссии прошлых периодов	0.00
					Внесение средств		0.00
					Итого:	3741.31
6	28.10.06	49958.63	87.07	30
					Проценты по кредиту (начисленные, но не списанные)	2625.85
					Комиссия за снятие наличных	0.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	949.21
					Внесение средств		4 000.00
					Итого:	3575.06
7	28.11.06	-	-	-	Выписка отсутствует	-
8	28.12.06	49958.63	47.56	30
					Уплата процентов	1 009.70
					Комиссия за снятие наличных	0.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	943.16
					Внесение средств		2 000.00
					Итого:	1952.86
9	28.01.07	52519.50	54.82	31
					Уплата процентов	1 080.27
					Комиссия за снятие наличных и СМС сообщение	422.00
					Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита	943.16
					Внесение средств		0.00
					Итого:	2445.43

Средний процент по 7 имеющимся выпискам. 77.56